Станет ли аварийность невыгодной?
Знаменский Андрей Борисович
Начальник управления обязательного страхования автогражданской ответственности ОАО СК «Русский мир»
|
Как можно прокомментировать принятую на днях Государственной Думой во втором чтении новацию, касающуюся порядка применения коэффициента в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат по ОСАГО ?
В действующей редакции Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (№ 40-ФЗ) предусмотрено следующее описание коэффициента КБМ:
«2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:
… наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды».
В приятой во втором чтении редакции законопроекта предлагается следующий вариант:
«2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:
… наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, - наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей».
По словам депутатов, это было введено для устранения несправедливости в применении коэффициента бонус-малус (ранее накопленный бонус терялся при смене транспортного средства страхователем - физическим лицом).
Действительно, несмотря на то, что средний возраст автопарка в стране значительно превышает 10 лет, мало кто ездит на одной и той автомашине все эти годы. Наиболее обеспеченные граждане меняют машины раз в три года, а то и чаще. И несправедливость потери накопленного бонуса очевидна.
Во всех странах Европы этой проблемы нет, так как в них коэффициент бонус-малус применяется к страховому контракту (фактически - к страхователю). Если страхователь страхует ответственность за свою машину (или саму машину по каско), он отвечает за всех, кого он допускает к управлению в части бонуса-малуса, он платит взносы, и у него накапливается история аварийности. Когда страхователь меняет автомобиль, он просто вносит изменения в свой страховой контракт, ему выдают новый полис, и все накопленные скидки сохраняются.
Практически вся Европа входит в систему «Зеленая карта», и никаких списков водителей, допущенных к управлению, в полисах ОСАГО там нет. Страховая компания выплатит компенсацию потерпевшему вне зависимости от того, кто находился за рулем автомобиля виновника, правда, в некоторых случаях возможно последующее применение штрафных санкций к виновнику ДТП.
Список лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в полисе ОСАГО, а также административные штрафы за использование транспортного средства лицом, не указанным в нем, - это чисто российской изобретение, попытка государства сделать полис ОСАГО максимально дешевым для граждан. Полис получился дешевле, чем в Европе, но зато насколько неудобнее для всех! Кажется, уже все понимают, что список лиц, допущенных к управлению, из полиса надо убирать. Очевидно и то, что это не приведет к повышению цены полиса на 50%, как сейчас, а максимум - на 10-15%. Уверен, что это улучшение большинство водителей поймут и поддержат.
Но наши законотворцы не ищут простых путей. Что же реально предлагается в законопроекте вместо простой фразы «накопленный бонус сохраняется при покупке нового автомобиля»? Теперь учет аварийности должен вестись по каждому водителю в отдельности. То есть все ДТП, которые совершил водитель на любой машине, повысят для него стоимость ОСАГО. Например, водитель нарушил ПДД на работе (на «Камазе») и попал в ДТП – теперь и при страховании своего личного автомобиля он заплатит повышающий коэффициент «бонус-малус».
Более того, тариф будет повышен для всех автомобилей, где наш «аварийный» водитель указан в качестве лица, допущенного к управлению. Сегодня среднестатистический российский водитель допущен к управлению тремя автомобилями. Следовательно, в среднем страховая компания, произведя одну выплату по ОСАГО, получит возможность повысить тариф сразу по трем договорам.
Вряд ли страхователи посчитают, что это нововведение депутатов направлено на защиту их интересов. Скорее всего, опять появятся сообщения о том, что данный законопроект пролоббировали страховые компании в своих интересах.
В случае принятия указанного законопроекта теряется смысл в Справках о страховании, которые должны выдавать страхователем страховщики при прекращении договора. Ведь водитель может быть одновременно застрахован в нескольких страховых компаниях (вписан в полисы разных машин). Следовательно, чтобы доказать свою положительную страховую историю нужно принести справки из всех страховых компаний! Эта проблема может быть решена с помощью единой компьютерной базы данных, но сумеют ли страховщики за 90 дней после принятия закона внедрить эту базу данных, а главное – обеспечить доступ к ней всех продающих подразделений и агентов по всей стране?
Сведения об истории страхователя каждого водителя теперь понадобятся не только при переходе из одной страховой компании в другую, но и при продлении договора в той же страховой компании, при внесении изменений в договор, добавлении нового водителя в полис. Все это значительно усложнит эти процедуры, и, соответственно, увеличит сроки оформления документов. Например, если сегодня вписать нового водителя в полис может практически каждый агент, то с момента вступления в силу поправок в Закон это можно будет сделать только после получения запроса из базы данных, и скорее всего, сроки внесения изменений в полисы ОСАГО увеличатся до 2 дней.
Правительству предстоит за максимально короткий срок решить целый комплекс проблем, который пока не смогли решить ни в одной стране мира. Учитывая, с каким трудом в России реализуются даже уже проверенные временем технологии, можно с уверенностью сказать, что учет аварийности в отношении каждого водителя не оправдает ожидания ни водителей, ни страховщиков, ни депутатов!
Система бонус-малус в автостраховании – это самый точный механизм определения размера страховой премии, мировая экономическая наука не знает более точного и более сложного инструмента. Любое изменение этой системы должно проводиться с учетом накопленной статистики и после анализа всех возможных последствий. Наши законотворцы повели себя как слоны в посудной лавке – этот законопроект может стать одним из самых ярких примеров российского принципа: «Хотели как лучше, а получилось, как всегда…».
Компании, организации:
